Ai un istoric negativ de credit? Ce soluții ai.
Te-ai dus la bancă pentru un credit și ai fost refuzat? Foarte probabil ești înregistrat cu întârzieri la Biroul Istoriilor de Credit. Nu e un capăt de lume, dar e o situație pe care trebuie să o rezolvi cu atenție pentru a-ți recăpăta credibilitatea financiară.
Ce este Biroul Istoriilor de Credit (BIC)?
În Republica Moldova, Biroul Istoriilor de Credit colectează date de la toate băncile și OCN-urile despre felul în care îți plătești datoriile. Ai întârziat cu rata 3 zile? Se înregistrează. Ai un credit neplătit de 3 luni trimis la executor? E înregistrat.
Băncile interoghează automat acest birou înainte de a-ți aproba un credit nou. Dacă ești „în roșu”, ești considerat un client cu risc major.
Cum poți verifica istoricul tău?
Ai dreptul legal să îți verifici gratuit istoricul de credit o dată pe an. Poți face acest lucru solicitând raportul online de la birourile de credit autorizate din RM (de exemplu, Biroul de Credit sau Infodebit), folosind semnătura electronică MSign.
Atenție la escrocherii!
Nicio companie terță și niciun „consultant” de pe internet nu îți poate șterge istoricul de credit în schimbul unei sume de bani. Informațiile din BIC sunt oficiale și se păstrează legal pe o perioadă de până la 5-7 ani de la închiderea datoriei. Singurul lucru care se poate modifica sunt eventualele erori tehnice.
Cum îți reabilitezi istoricul?
Dacă vrei să devii din nou eligibil pentru credite bancare avantajoase, urmează acești pași:
- Achită datoriile curente: Primul și cel mai important pas. Cât timp figurezi ca "activ restant", nicio instituție serioasă nu te va finanța. Găsește o sursă de venit și stinge restanțele.
- Folosește credite mici la OCN-uri: După ce ai achitat datoria veche, băncile tot te vor refuza o perioadă. Pentru a genera un "istoric verde" (pozitiv) proaspăt, poți apela la un OCN care acceptă clienți cu risc. Ia un împrumut foarte mic (ex: 2000 MDL) și returnează-l la timp, fără a întârzia o zi. Fă asta de câteva ori pe parcursul a 6-12 luni.
- Stabilitate financiară: Angajează-te oficial, primește salariul pe card la banca de la care vrei să iei creditul mare mai târziu. Băncile apreciază comportamentul stabil.
Nu face greșeala supremă
Cel mai rău lucru pe care îl poți face când nu poți plăti o rată este să iei un credit nou de la un OCN pentru a acoperi rata la cel vechi. Acest fenomen se numește spirala datoriilor. Vei ajunge rapid să ai rate lunare mai mari decât salariul tău.
Dacă ești în dificultate, mergi la instituția creditoare, explică-le situația și cere o re-eșalonare sau o vacanță de plată (o perioadă de grație în care plătești doar dobânda). Instituțiile preferă să recupereze banii în timp, decât să te execute silit.
Pentru a evita pe viitor creditele greu de plătit, verifică mereu ce rate te așteaptă utilizând Calculatorul DAE Avansat de pe FinMarket.md.
Economist cu experiență în sectorul bancar din Republica Moldova. Publică analize și ghiduri despre credite, produse bancare și educație financiară.