Dicționar Financiar & Bancar

Arată ce procent din salariul tău net merge în fiecare lună către plata datoriilor. Dacă câștigi 20.000 MDL și plătești rate de 8.000 MDL, gradul tău DSTI este de 40%.

Este termenul juridic românesc pentru DSTI. Reprezintă procentul exact din veniturile tale lunare reținut pentru plata ratelor și a dobânzilor la credite.

Costul real și complet al împrumutului. Dacă o bancă oferă dobândă 0% dar percepe comisioane lunare mari de administrare, DAE poate fi uriaș. DAE este singurul criteriu corect de comparare între bănci.

Arată ce parte din prețul locuinței este finanțată de bancă și cât trebuie să aduci tu ca avans. Un LTV de 80% înseamnă că banca dă 80%, iar tu plătești un avans de 20%.

Plasa oficială de siguranță a economiilor tale din bănci. Dacă o bancă licențiată ar falimenta, statul îți garantează restituirea banilor în limita plafonului de 200.000 MDL.

Companii financiare (precum Iute, Easy Credit, Sebo, Microinvest etc.) care oferă împrumuturi rapide. Nu au dreptul să primească depozite, au cerințe mai flexibile de aprobare, însă practică frecvent DAE mai ridicat decât băncile.

Este „prețul banilor pe piața angro” dintre băncile moldovenești. Serveste drept referință principală pentru dobânzile flotante la creditele acordate în lei.

Semnalul oficial dat de banca centrală întregii piețe. Dacă BNM reduce rata de bază, creditele bancare se ieftinesc treptat, iar depozitele aduc randamente mai mici. Dacă BNM crește rata pentru a frâna inflația, creditele se scumpesc.

Este procentul „din vitrină” sau de pe panourile publicitare (ex: 7.9% pe an). Atenție: nu arată costul total! Un credit cu dobândă nominală mică dar comisioane ascunse mari poate fi mai scump decât unul cu dobândă nominală mai mare.

Câți bani plătești efectiv peste suma primită. Dacă ai împrumutat 50.000 MDL și la finalul celor 2 ani ai plătit în total 59.300 MDL, costul total al creditului este de 9.300 MDL.

Suma de bani pe care trebuie să o plătești băncii în fiecare lună la scadență. La creditele în anuitate, rata este constantă în fiecare lună.

Sistemul cel mai comun: plătești fix aceeași sumă în fiecare lună. La început, cea mai mare parte a ratei reprezintă dobânda către bancă, iar spre final plătești mai mult din datoria propriu-zisă (principal).

Când depui bani în plus ca să stingi creditul mai repede. Banca recalculează soldul, iar tu economisești dobânda viitoare pentru fiecare leu plătit în avans.

Mutarea creditului la altă bancă care oferă o dobândă mai mică sau comasarea mai multor credite scumpe într-o singură rată lunară mai mică și mai ușor de gestionat.

O dobândă care se modifică periodic (de obicei la fiecare 3 sau 6 luni). Dacă indicii pieței financiare scad, rata ta lunară se micșorează; dacă cresc, rata crește proporțional.

Îți oferă liniște și siguranță totală: știi cu exactitate câți lei vei plăti lună de lună, indiferent de crizele financiare, deciziile BNM sau inflație.

„Nota” ta financiară. Se calculează pe baza modului în care ți-ai plătit ratele în trecut, a întârzierilor înregistrate, a vechimii în muncă și a gradului actual de îndatorare. Un scor mare înseamnă aprobare instantanee și dobânzi mai avantajoase.

O fereastră de respiro. La cardurile de credit, dacă returnezi banii cheltuiți în termen de grație (de obicei până la 45-60 de zile), plătești fix zero dobândă băncii.

Suma de bani care îți intră efectiv pe cont sau în buzunar în fiecare lună. Băncile calculează gradul tău de îndatorare (DSTI) exclusiv pe baza venitului net dovedibil legal, nu pe baza venitului brut.

Răspunsul la întrebarea: „Cât la sută din munca mea lunară lucrează pentru bănci?”. Un grad de îndatorare sănătos se situează sub 30-35%. Peste 40% intri în zona de risc financiar ridicat.

Banii pe care creditorul îi oprește din start pentru procesarea cererii. Dacă ceri 30.000 MDL și comisionul este 2% (600 MDL), vei primi în cont doar 29.400 MDL, deși datorezi băncii 30.000 MDL plus dobânzi.

Persoana (de obicei soțul, soția sau un părinte) care își cumulează veniturile cu ale tale. Banca adună ambele salarii, astfel încât poți lua o sumă mult mai mare sau te poți califica pentru credit chiar dacă venitul tău individual nu era suficient.

„Dobândă la dobândă”. Dacă ai 100.000 MDL la o dobândă de 6% cu capitalizare lunară, luna următoare nu mai iei dobândă doar la 100.000 MDL, ci la 100.500 MDL. Pe termen lung, câștigi semnificativ mai mult decât la plata simplă pe cont.

Cota de 6% pe care banca o oprește automat din câștigul tău de dobândă înainte de a-ți vira banii. Tu nu trebuie să depui declarații fiscale pentru acești bani – banca îi virează direct la bugetul de stat. FinMarket afișează întotdeauna câștigul net după acest impozit.