Metodologie: Cum funcționează FinMarket
La FinMarket, fiecare rezultat afișat în comparator și în calculatoare este obținut prin aceeași metodologie matematică, indiferent de bancă sau instituția financiară analizată. Scopul nostru este să oferim comparații obiective, transparente și reproductibile, bazate pe formule recunoscute și pe informații publice furnizate de instituțiile financiare și de Banca Națională a Moldovei.
Metodologia este verificată de Alexei Goian
Economist cu peste 18 ani experiență în sistemul bancar din Republica Moldova.
- Experiență în dezvoltarea produselor bancare și analiza costurilor
- Fost Director de sucursală și Head of Retail Products OTP Bank Moldova
De ce poți avea încredere în FinMarket
FinMarket compară toate ofertele folosind aceeași metodologie matematică. Nu modificăm formula de calcul în funcție de bancă pentru a favoriza un anumit produs.
Toate ofertele sunt evaluate folosind aceleași ipoteze și aceleași formule matematice riguroase. Acest lucru permite compararea obiectivă și consecventă a costului total al creditelor din Republica Moldova.
Cum calculăm Dobânda Anuală Efectivă (DAE)
Calcularea DAE presupune actualizarea tuturor fluxurilor de numerar la aceeași dată de referință. Unele calculatoare financiare generale simplifică acest proces folosind ipoteze privind durata lunilor sau datele de plată.
FinMarket utilizează un algoritm iterativ (Metoda Bisecției) echivalent funcției XIRR din modelarea financiară. Acest lucru ne permite calcularea precisă a fluxurilor financiare cu date calendaristice reale de plată, ținând cont de anii bisecți și de costurile percepute în avans. Spre deosebire de o dobândă simplă (unde calculezi x% din sold), DAE trebuie să ia în considerare valoarea în timp a banilor, iterând de zeci de ori pentru a găsi acel procent precis care egalează suma împrumutată cu valoarea actualizată a tuturor viitoarelor tale rate.
Exemplu concret de calcul
| Suma | 100.000 lei |
| Dobândă nominală | 7.00% |
| Comision inițial | 2% |
| Asigurare | 0 lei |
| DAE calculată iterativ | 8,24% |
Exemplul are caracter ilustrativ și este utilizat doar pentru explicarea modului de calcul al DAE.
Baza Legală a formulelor noastre
Formula utilizată nu este una proprie. Ea este construită în concordanță cu normele în vigoare din Republica Moldova și Europa:
- Legea Republicii Moldova nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori.
- Regulamentul Băncii Naționale a Moldovei (BNM) privind calculul DAE și transparența costurilor.
- Directiva Europeană 2008/48/CE (standardul european de creditare).
Aceste acte normative definesc modul de calcul al DAE și informațiile care trebuie prezentate consumatorilor înainte de încheierea unui contract de credit.
Sursa Datelor și Actualizările
Datele noastre sunt preluate direct de pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. Nu ascundem oferte în favoarea anumitor bănci. Toate ofertele afișate sunt evaluate folosind aceeași formulă de calcul.
Cât de des actualizăm datele?
Datele sunt revizuite periodic și ori de câte ori identificăm modificări ale ofertelor publicate de instituțiile financiare pe paginile lor web. Baza de date este verificată constant.
Declarație de Neafiliere: FinMarket.md nu acordă credite, nu este Bancă și nu este OCN. Nu procesăm date cu caracter personal în scopul acordării de împrumuturi. Metodologia de calcul și ordonarea ofertelor sunt independente de relațiile comerciale.
Principiile FinMarket
- Aceeași metodologie pentru toate instituțiile financiare
- Fără modificarea formulelor în funcție de parteneri
- Transparență privind sursa datelor
- Actualizarea periodică a ofertelor publice
- Verificarea conținutului de către un specialist cu experiență în domeniul bancar
Întrebări Frecvente (FAQ)
De ce DAE diferă de cea din bancă cu câteva sutimi?
Diferențele de 0.01% - 0.5% apar din cauza tratamentului calendarului. Unele bănci folosesc formula standardizată comercială de "an cu 360 zile", pe când noi folosim calendarul real actualizat la zi. Diferențele pot apărea și din estimarea asigurărilor de viață, care variază de la persoană la persoană.
Cum sunt ordonate ofertele?
În mod implicit, comparatorul ordonează automat ofertele strict matematic, în ordine crescătoare, de la cel mai ieftin credit (DAE minim) la cel mai scump, pe baza sumei și termenului alese de tine.
Băncile plătesc pentru poziții mai bune în Comparator?
Nu. Clasamentul ofertelor este determinat exclusiv pe baza metodologiei de calcul și a parametrilor produselor financiare. Nicio instituție financiară nu poate plăti pentru a altera valoarea DAE sau poziția în clasament.
FinMarket primește comisioane de afiliere?
Unele linkuri pot genera venituri de afiliere atunci când utilizatorii accesează produsele partenere, însă acestea nu influențează metodologia de calcul, valoarea DAE sau ordinea ofertelor afișate.
Cum calculați comisioanele lunare?
Comisioanele aplicate la soldul rămas scad în fiecare lună. Comisioanele aplicate la suma inițială rămân constante. Algoritmul FinMarket calculează comisioanele în funcție de modul în care acestea sunt definite în informațiile oficiale ale instituției financiare.
De ce unele credite lipsesc de pe site?
Unele produse pot lipsi temporar dacă informațiile publice disponibile nu sunt suficiente pentru a realiza un calcul corect și comparabil. În astfel de situații preferăm să nu afișăm oferta până când datele pot fi verificate clar.
Pot apărea erori în calcule?
Depunem toate eforturile pentru ca informațiile și calculele să fie corecte. Totuși, deoarece ofertele instituțiilor financiare se pot modifica fără notificare, recomandăm verificarea condițiilor finale înainte de semnarea contractului. Dacă identificați o neconcordanță, ne puteți contacta pentru verificare.
Vezi metodologia aplicată în practică
Compară costul real al creditelor folosind aceeași metodologie pentru toate instituțiile financiare și descoperă diferențele dintre dobânda nominală și DAE.