Ghidul Creditării Responsabile

A lua un împrumut nu trebuie privit ca un colac de salvare care se sparge mai târziu, ci ca o investiție controlată. Pe FinMarket, susținem educația și îndatorarea responsabilă.

Regula DSTI: 40% standard, până la 55% pentru venituri mari

Conform Regulamentului Băncii Naționale a Moldovei (BNM) privind creditarea responsabilă, gradul de îndatorare (DSTI) este limitat astfel:

• 40% din venitul net: Regula generală pentru majoritatea debitorilor (de exemplu, la un salariu de 10.000 MDL, rata lunară maximă admisă este de 4.000 MDL).
• Până la 55% din venitul net: Plafonul extins acordat solicitanților cu venituri mari (care depășesc de două ori salariul mediu pe economie stabilit oficial).
• Până la 70%: Excepții speciale prevăzute în programe guvernamentale precum Prima Casă Plus.

Recomandarea prudențială (Rezonabilitatea rambursării): Deși legea permite un grad de până la 40% (sau 55%), o gestionare responsabilă a bugetului presupune menținerea ratelor la un nivel de 30–35% din venitul net. O îndatorare la limită te face vulnerabil la orice șoc financiar minor (probleme de sănătate, reparația mașinii, perioade fără venit). Folosește Calculatorul DSTI sau Calculatorul de Sumă Maximă pentru a analiza scenariile optime.

Pentru ce să IEI un credit?

• O casă: Un credit ipotecar pe termen lung cu dobândă decentă te ajută să construiești un activ.
• O afacere / Educație: O investiție care se va întoarce la tine sub forma unui randament mai mare decât dobânda băncii.
• Mașină (de nevoie): Dacă automobilul îți salvează 3 ore de navetă zilnică sau îți ajută afacerea.

Pentru ce să NU iei niciodată un credit?

• Telefoane de ultimă generație: Obiecte care se devalorizează cu 50% în primul an și pentru care mai plătești și o dobândă uriașă de consum.
• Vacanțe opulente: Un lux care trece în 7 zile, dar se plătește în 3 ani.
• Acoperirea unei alte rate: Niciodată nu lua un credit pentru a achita rata la un credit anterior. Apelează la re-eșalonare sau refinanțare oficială.