Biroul Istoriilor de Credit din Moldova: Raportul Gratuit și Scorul FICO
Înainte de a-ți acorda orice credit, băncile și companiile OCN îți verifică „cazierul financiar”. Află cum funcționează sistemul conform Legii nr. 122/2008, cum obții raportul gratuit și ce factori îți determină scorul FICO.
De Dumitru Guzun, Economist & Fost Auditor Bancar În Republica Moldova funcționează birouri ale istoriilor de credit autorizate (cum ar fi Infodebit Credit Rating și Creditinfo Moldova). Toate băncile licențiate și companiile OCN sunt obligate prin lege să transmită acestor operatori date despre fiecare cerere, credit aprobat, sold și întârziere la plată.
1. Dreptul Tău Legal la Raportul Gratuit o Dată pe An
Conform articolului 11 din Legea nr. 122/2008, orice cetățean are dreptul garantat de a primi o dată pe an, fără nicio taxă, propriul raport de credit complet de la fiecare birou licențiat:
Cum Soliciți Raportul Gratuit:
- Accesează portalul oficial al biroului (ex: Infodebit sau Creditinfo).
- Autentifică-te prin serviciul guvernamental MPass (folosind semnătura electronică mobilă Moldcell/Orange sau cartela de identitate electronică).
- Descarcă raportul complet care conține lista contractelor deschise, istoricul plăților și scorul tău numeric.
2. Din Ce Este Compus Scorul de Credit (Scoringul FICO)?
Scorul tău este o notă numerică (uzual între 300 și 850 de puncte) calculată pe baza următorilor factori:
3. Avertisment: Escrocheria „Ștergerii Istoricului Negativ”
Pe rețelele de socializare apar frecvent anunțuri înșelătoare: „Ștergem istoricul rău de la bănci și OCN în 24 de ore contra 100 EUR!”
4. Pași Legali pentru Reabilitarea Scorul Financiar
- Contestă erorile: Dacă ai achitat un credit dar el figurează încă activ în raport din vina băncii, depune o contestație scrisă la biroul de credit însoțită de certificatul de stingere emis de bancă. Biroul este obligat prin lege să remedieze eroarea în termen de 30 de zile.
- Stinge urgent restanțele curente: O datorie achitată recent, chiar și cu întârziere în trecut, arată mult mai bine decât un credit aflat în executare silită.
- Strategia „Reconstrucției”: Deschide un mic depozit colateral sau solicită un card garantat cu limită mică și utilizează-l responsabil timp de 6-12 luni, achitând integral înainte de scadență. Vei genera noi înregistrări pozitive care vor ridica scorul.
Ai un istoric negativ și ai nevoie de finanțare?
Află ce instituții financiare acceptă cereri cu codebitori sau garanții materiale pentru solicitanții cu restanțe rezolvate.
Întrebări Frecvente
Dacă nu am luat niciodată niciun credit, scorul meu este perfect?
Nu. Lipsa oricărui istoric înseamnă că ești un „dosar gol” (credit invisible). Băncile nu pot anticipa comportamentul tău de plată, astfel că este recomandat să începi cu un card bancar utilizat responsabil înainte de a cere o ipotecă mare.
Îmi scade scorul dacă îmi verific singur raportul de credit?
Nu! Verificarea proprie a raportului este o interogare necomercială („soft inquiry”) și nu influențează în niciun fel scorul FICO.
Economist cu peste 15 ani de experiență în sectorul bancar din Republica Moldova, fost director de sucursală și fost auditor bancar în cadrul OTP Bank și Energbank. Consultant de specialitate în creditare și analiza proceselor bancare pe FinMarket.md.